Русский «авось» не пройдет. Кому спишут долги по кредитам из-за коронавируса |

Эпидемия коронавируса (это семейство вирусов, включающее на январь 2020 года 40 видов РНК-содержащих вирусов, объединённых в два подсемейства, которые поражают человека и животных) может оказать разрушительное влияние на экономику, в том числе, на рынок труда. Многие россияне рискую остаться без работы или встретиться со снижением дохода из-за остановки предприятий и падения сферы услуг. На этом фоне все почаще раздаются призывы дать отсрочку по кредитным платежам тем, кто прямо или косвенно стал жертвой от заболевания. Чем это грозит банкам и стоит ли уповать на их лояльность?

В частности, такую вероятность обсуждает ВТБ. Он планирует предоставить кредитные каникулы сроком до 3-х месяцев пострадавшим от коронавируса заемщикам, детали и сроки пуска инициативы будут объявлены до конца марта. ВТБ готов персонально рассматривать обращения клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении в связи с коронавирусом. Банк разработал спецкомплекс мер по поддержке пострадавших от коронавируса заемщиков, он начнет действовать после принятия соответственных решений.

Речь идет о возможной  отсрочке платежа по кредитным продуктам (как основному долгу, так и процентам) клиентам, которые в итоге пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до 3-х месяцев, сообщают в банке.

ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ РЕКОМЕНДАЦИЯ

В минувшую пятницу ЦБ РФ рекомендовал банкам и микрофинансовым учреждениям в условиях распространения коронавируса реструктурировать задолженность заемщиков, у которых будет выявлена зараза, а также не назначать штрафы по кредитам и займам.

Кредитным учреждениям рекомендуется в срок до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на неподвижное имущество таких заемщиков в случае нарушения ими обязательств по договору.

Банкам рекомендовано предоставить отсрочку по банковским-кредитам, не назначать пени и штрафы, Также в прошедшем году был принят закон, дающий право ипотечным заемщикам пользоваться кредитными каникулами в случае ухудшения финансового состояния. При наличии заявления и подтверждающих документов банки будут должны предоставить отсрочку по выплате кредита.

Следовать рекомендациям мегарегулятора – это правило лучшего тона. Поэтому банки пойдут на такие меры, убежден завлабораторией исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков РЭУ им. Г.В.Плеханова Денис Домащенко.

«За исключением того, это важнейший фактор формирования положительного имиджа. Если банки будут поддерживать собственных клиентов в трудную минуту, то клиенты останутся с ними», — отметил он.

Инициатива ВТБ по облегчению долгового бремени пострадавших из-за коронавируса может поискать поддержку и среди других банков, в том случае если они будут касаться заемщиков с официальным доказательством у них диагноза COVID-19, согласен руководитель отдела аналитических исследовательских работ Высшей школы управления финансами Михаил Коган. Рекомендации Банка РФ о поддержке экономики в условиях коронавируса позволят учреждениям, выдавшим кредит, пойти навстречу клиентам и реструктурировать задолженность, не назначая пени и штрафы для таких заемщиков.

Утраты БАНКОВ

В то же время, замедление мировой экономики и ухудшение конъюнктуры на рынке энергоэлементов еще в середине марта вызвало негативные прогнозы относительно первого с 2017 года понижения прибыли российских банков. В частности, агентство «Эксперт РА» ожидает, что показатель сократится на 20% — с 1,7 трлн рублей до 1,2 трлн рублей. Но очевидно, что вместе с ужесточением карантинных мер как внутри РФ, так и за рубежом, подобные оценки могут оказаться оптимистичными. Последние предложения Банка РФ также внесут свою лепту в падение прибыльности русских банков, предупреждает Коган. 

По его мнению, едва ли каждый банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив будут готовы сделать для собственных клиентов больше, чем предписано последними рекомендациями Банка (сосуд, как правило, цилиндрической формы с широким отверстием вверху, в отличие от бутылки, с достаточно короткой и широкой горловиной либо вообще без горловины, с крышкой, предназначенное для) России. «ВТБ, пользуясь своим муниципальным статусом, может говорить о поддержке тех, кто оказался на больничном или понес утраты из-за карантина и неоплаченного отпуска в каждом личном случае. Для других при ухудшении ситуации в экономике и без дополнительных послаблений от регулятора схожее изменение кредитной политики может обернуться серьезной нагрузкой на финансовую устойчивость», — считает эксперт. 

При наличии заявления и подтверждающих документов банки будут должны предоставить отсрочку по выплате кредита, указывает главный специалист ПСБ Дмитрий Монастыршин. Но для банков предоставление отсрочки означает утрату процентного дохода.

«Прямых субсидий от государства, которые компенсируют банкам выпадающие доходы, не предвидено. Поэтому они профинансируют потери за счет собственных средств, а также будут закладывать понесенные убытки в себестоимость новых кредитов через повышение ставок», — считает он.

В личную очередь, Домащенко напоминает, что речь идет об отсрочке платежа, а не о недоборе прибыли. Беря во внимание разрешение Банка России по таким случаям не доначислять резервы на вероятные потери по ссудам, можно предположить, что именно в этом секторе трудности будут нарастать не очень быстро.

РОСТ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Еще хуже может быть ситуация у закредитованных заемщиков (сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой) (не ипотечников), потерявших работу и сразу с этим не имеющих страховок. На текущий момент распространение коронавируса еще не привело к довольно серьезным последствиям для экономики и состояния банковского сектора. Но регулятору впору задуматься о проведении стресс-тестов, а кредитным учреждениям – о проработке собственных прогнозных сценариев, советует Коган. По данным Торговой-промышленной палаты, из-за вспышки COVID-19 3 млн юрлиц и личных предпринимателей находятся под угрозой закрытия, что может привести к утраты работы 9 млн россиян.

Таким образом, при реализации этого прогноза толика просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, которая на данный момент составляет 4,4%, очевидно резко и скачкообразно вырастет. Но, так как в подобную статистику попадают кредиты с просрочкой более 90 дней, приметных изменений можно ожидать лишь летом, говорит он.

По мнению Домащенко, вероятность массового роста кредитной просрочки зависит от срока эпидемии. «Если она затянется навечно – более трех месяцев — то просрочка, разумеется, поднимется», — считает он.

Негативный эффект от коронавируса заключается не столько в потере трудоспособности, сколько в понижении деловой активности в стране, рассуждает Монастыршин. Болезнь продолжается в среднем две недели. Процент выздоровления для лиц трудоспособного возраста достаточно большой 98,7-99,7%. Для граждан, имеющих официальный доход, больничный оплачивается. Потому сама болезнь не может стать причиной снижения доходов и массовой просрочки по банковским-кредитам. Основные риски заключаются в том, что для предотвращения распространения вируса отменены все массовые развлекательные, образовательные, культурные и спортивные культмероприятия. Закрываются границы, отменяются туристические и деловые поездки, сокращается ресторанный бизнес, миниатюризируется посещение торговых центров.

«Это все транслируется в снижение доходов МСБ и людей, занятых в сфере торговли и услуг. А значит, опасности снижения платежной дисциплины и роста просроченной задолженности по банковским-кредитам довольно высоки», — сказал эксперт.