Первый новостной портал России Последние новости в России и мире за 24 часа
Больше половины русских граждан не смогут воспользоваться правом на кредитные каникулы из-за правительственных лимитов на данную опцию. Им намечается выбрать один из трех вариантов: объявить себя нищим, молча перестать платить по долгам или рефинансировать займы, чтобы отсрочить выплаты. Юристы советуют выбрать банкротство, так как остальные два варианта еще больше затянут петлю на шее заемщика.
Денежных средств БОЛЬШЕ НЕТ
10 млн россиян могут остаться без работы уже к концу апреля из-за принужденных выходных, — прогнозирует Центр макроэкономического анализа и длительного прогнозирования (ЦМАКП). Только в Москве и области в зоне риска находятся выше 1 млн человек из 7,4 млн работающих. Больше всего могут пострадать служащие сферы торговли — остановка производства может привести к увольнению до 400 тыс. человек. Рестораны, бары и бар-кафе могут сократить до 180 тыс. сотрудников. В здравоохранении потери могут составить до 80 тыс. человек.
Уменьшение зарплат может коснуться половины всех работающих людей. Каждая пятая организация уже урезала выплаты, а 35% обещают сделать это в близкое время. Об этом свидетельствуют результаты опроса предпринимателей, который провел Центр стратегических разработок (ЦСР).
Утрата заработка может поставить под вопрос возможность выплаты кредитов, которые, согласно опросу ВЦИОМ, есть у каждой 2-ой семьи в России.Гражданам пообещали кредитные каникулы, и даже прописали это законодательно. Но воспользоваться отсрочкой на полгода смогут только граждане, у которых официальный доход снизился на 30%, а размер кредита ограничен определенными суммами.
Так, согласно распоряжению правительства, для потребительских кредитов верхняя планка установлена на уровне 250 тыс рублей. Для автокредитов потолок составляет 600 тысяч рублей, для ипотеки — 1,5 миллиона рублей (название современных валют России (российский рубль), Белоруссии (белорусский рубль), а также непризнанного государства Приднестровская Молдавская Республика (приднестровский рубль)).
«Две трети ипотечников, половина автокредитов и 30% потребзаймов не попадают под «кредитные каникулы», — посчитал председатель правления Интернациональной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
По данным Национального бюро кредитных историй, в конце 2019 года средний размер ипотеки превзошел 2,38 миллиона рублей, а средний размер автокредита в РФ составлял 800 тысяч рублей. В Москве на приобретение авто в банках занимали выше 1,1 млн рублей, в Санкт-Петербурге – 950 тысяч, в Новосибирске – 750.
«Установленный властями порог отсечения не учитывает интересы обитателей 29 субъектов РФ, включая Москву и область, Санкт-Петербург и область, Татарстан, Башкирия, Белгородскую, Волгоградскую, Воронежскую, Самарскую, Тульскую, Саратовскую, Челябинскую, Ульяновскую области, Краснодарский, Пермский и Красноярский край и остальные», — говорит Янин.
БЕГАТЬ ОТ БАНКОВ — НЕ Альтернат
Что будут делать россияне, не получившие права на кредитные каникулы, пока не никто не знает наверняка. В лучшем положении оказались ипотечники — для них еще в прошедшем году был принят щадащий закон «об ипотечных каникулах» — 76-ФЗ, вступивший в силу 1 августа 2019 года. Он разрешает заемщику с неограниченной суммой кредита в любой момент обратиться в банк с требованием остановить или снизить выплаты на срок до полугода.
«Тем, кто не может платить по ипотеке, советую обращаться к банкам с просьбой об отсрочке на основании конкретно этого закона», — говорит Янин. Там не только лишь нет ограничений по размеру займа, но прописано больше ситуаций, которые дают право просить отсрочку: заемщик растерял работу и зарегистрирован в качестве безработного гражданина, получил инвалидность 1-2 группы, очутился временно нетрудоспособным со сроком более 2 месяцев, его ежемесячный доход был снижен на 30 %, в семье родился малыш или появились другие иждивенцы. Это удобно тем, кто получает зарплату в конверте и обосновать снижение дохода не могут, отмечают юристы.
Эксперты предсказывают, что большинство заемщиков, потерявших из-за карантина возможность платить по потребительским и автокредитам понадеются на авось и просто напросто перестанут платить по кредитам. И это худший из возможных вариантов.
«Если у вас ничего нет: ни доходов, ни имущества, то судебный полицейский пристав составит акт о невозможности исполнить решение суда,- говорит Янин. — Но в предстоящем будет непросто: все банковские счета будут арестованы, деньги вы сумеете получать только в конверте и вас не выпустят заграницу, пока долг не будет погашен. А гасить его нужно будет с процентами, пенями и штрафами».
Часть заемщиков воспримет решение рефинансировать свои кредиты – перекредитовываться в другом банке, чтобы отсрочить выплаты в надежде на скорое улучшение обстановке. Но это, по мнению Дмитрия Янина, тоже сейчас плохое решение трудности. «Вы только увеличите срок кредита и затраты на его профобслуживание. Вам могут навязать новую страховку, дополнительные платежи, процентная ставка может оказаться выше», — подчеркивает юрист.
Можно испытать договориться с банком в частном порядке от реструктуризации долга.
«Кредитные спец учреждения и раньше в большинстве своем охотно шли на уступки, если заемщик попадал я тяжелую финансовую ситуацию. Банку выгодней чуть-чуть потерпеть с выплатой процентов и основного тела кредита (экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче и обещает предоставить возмещение), или понизить величину этих выплат, нежели относить данную задолженность к категории просроченных. Фактически под просрочку приходится создавать дополнительные резервы, она негативно сказывается на качестве кредитного ранца, что в свою очередь может повлиять на рейтинги кредитора», — гласит аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
При этом он отмечает, что в данный момент не все банки сумеют пойти навстречу клиенту – у многих из них очень большие финансовые проблемы. «Но все же попробовать стоит – это при любом раскладе лучше попыток игнорировать кредитора», — рекомендует эксперт.
БАНКРОТСТВО — ЗАКОННОЕ ИЗБАВЛЕНИЕ ОТ ДОЛГОВ
Наилучшим вариантом для тех, у кого денег нет и не предвидится, юристы считают личное разорение. Оно даст возможность законно освободиться от кредитного бремени: не носиться от судебных приставов и коллекторов и не влезать в свежие непосильные долги. Правда, этот вариант связан с существенными затратами. За услуги арбитражного управляющего (а воспользоваться ими обязательно) надо платить 25 тысяч рублей, за объявление себя нищим в СМИ (тоже обязательно) – еще 25 тысяч.
Сумма возрастает, если надо улаживать проблемы с несколькими кредиторами или речь идет об особо больших долгах. К тому же перед тем, как подать заявление о добровольческом банкротстве в суд, многие граждане советуются с юристами и разными консультантами, что тоже не бесплатно.
На банкротство приходится тратить не только лишь деньги, но и время. В самых простых случаях — шесть-восемь месяцев. Часто все растягивается на год, а то и два. Главная причина задержек — суды, требующие от арбитражных управляющих искать активы для реализации. Предельные сроки законом не установлены, тут все зависит от судьи.
Госдума одобрила в первом чтении поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», упрощающие функцию признания гражданина банкротом. Согласно документу, россияне, чьи долги не превосходят пятистя тысяч рублей, смогут уладить проблемы с кредиторами без дополнительных расходов. Но пока указ окончательно не принят.
Тот, кто решится признать себя банкротом, должен осознавать, что его имущество (кроме единственного жилья) отберут в счет оплаты долгов – автотранспорт, дачу, загородный участок. Даже если это имущество записано не на самого банкрота, а на его супругу или других родственников, которым он менее чем за три года его подарил.
«Если автотранспорт или земельный участок оформлены на другого человека (супруга или жену), но приобретались в браке, то они будут проданы с молотка, половина денежных средств пойдет в счет погашения долга, а другая половина будет выплачена родственнику-небанкроту, — растолковала агентству «Прайм» партнер МКА «Солдаткин, Зеленая и Партнеры» Ольга Зеленоватая. Она также не советует продавать имущество перед тем, как идти на функцию банкротства (признанная уполномоченным государственным органом неспособность должника (гражданина, организации или государства) удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам и) — все сделки, совершенные в течение года перед подачей заявления о банкротстве, будут признаны недействительными.
Специалисты надеются, что банками и правительством будут предложены дополнительные квоты по урегулированию проблем с долгами (это обязательство, а также денежные средства или другие активы, которые кредитор передаёт заёмщику (дебитору) с условием их возврата в будущем и/или выплаты вознаграждения).
«Очевидно, что какие-то квоты по пролонгации, рефинансированию, возможно, по субсидированию процентной ставки, будут предложены как банками, так и Правительством. Но пока механизм до конца не ясен. Остается только лишь догадываться», — говорит генеральный директор New Riga Finance Club Василий Коновалов.
