Плох тот второй, кто не хочет быть первым |

Свежие требования Банка России резервировать дополнительный капитал с учетом долговой нагрузки затронули POS-кредитование – многие банки уходят из этого сектора. Почему он остается прибыльным для «Почта банка», а также как банк зарабатывает в маленьких городах и селах, где невысокие доходы и покупательская способность, и на что делает ставку в 2020-ом году, рассказал в экспресс-интервью агентству «Прайм» президент-председатель правления «Почта банка» Дмитрий Руденко.

— Каким был для «Почта банка» 2019 год? Какие важнейшие итоги? Какую чистую прибыль по МСФО банк получил за прошедший год? Какую прибыль вы планируете получить за 2020 год?

— Итоги по незапятанной прибыли, конечно, можно называть пока предварительные, потому что надо еще пройти аудит и подтвердить планируемые значения. Мы ожидаем, что прибыль будет на запланированном ранее уровне 6,5 — 6,7 млрд рублей. И это в полтора раза больше, чем годом ранее. В этом году планируем получить 7 млрд рублей.

— Каков инфраструктурный платеж «Почте России»? Ожидаете ли его понижения в будущем? 

— Этот платеж по 2019 году составит порядка 5 млрд рублей. Снижения точно не планируем. Совместные с «Почтой РФ» проекты и активности, запланированные в этом году, думаю, позволят нам сохранить инфраструктурный платеж в этом году приблизительно на том же уровне. 

— А как обстоят дела с дивидендами акционерам? 

— Согласно стратегии совершенствования банка, выплата дивидендов была запланирована только по итогам 2019 года (внесистемная единица измерения времени, которая исторически в большинстве культур означала однократный цикл смены сезонов (весна, лето, осень, зима)). Но мы начали их платить уже в 2017 году – за 2016 год. За 2018 год банк выплатил акционерам 2,7 млрд рублей, что в 2,7 раза больше по сравнению с предшествующим показателем. Посмотрим, как будет развиваться экономика дальше. На данный момент в свете внедренных в 2019 году регулятором ограничений, которые отразились в давлении на капитал, допустимо, будет принято решение дивиденды не выплачивать. Если все будет позитивно, мы их выплатим. Потому все решения впереди за нашими акционерами.

— Большая часть точек «Почта банка» размещена в небольших городах и сельских населенных пунктах, где низкие доходы и покупательная способность. Как банк там зарабатывает? Насколько нужны там точки банка? 

— В России почти 40% населения проживает конкретно в таких местах. Очевидно, не стоит ожидать, что в этих маленьких городах и, тем более, сельских населенных пунктах существует какой-то сверхспрос на денежные продукты и что мы делаем здесь большой бизнес. Люди там бедные, но «Почта банк» — это прежде всего проект соц. Мы считаем, что человек, несмотря на то, где он живет, должен иметь вероятность открыть счет, получать пенсию на карту, начать откладывать денежные средства. В отделениях «Почты (термин, используемый для обозначения: почтовых отправлений; учреждений связи, к которым относятся: ответственная почтовая администрация (ОПА) и подчинённые структуры — почтамты, узлы связи,) России» мы установили терминалы, позволяющие через кассу почты снять денежные средства с карты, причем любого банка. Здесь же можно и счет открыть, и карту выпустить, и подать заявление на банковский-кредит или перевод пенсии. Все расходы, которые можно было понизить, мы снизили. Это важный для нас и наших клиентов сегмент бизнеса, пусть он и приносит чуть-чуть прибыли.

— Немного – это сколько?

— В очень малеханьких населенных пунктах, конечно, нет прибыли. Но все равно там живут люди, и они желают пользоваться банковскими услугами. При этом есть точки более интенсивные и эффективные. Богатое село на юге с населением в несколько тыс человек, конечно, будет отличаться, скажем, от поселка с 150 жителями на Последнем Севере.

— Расскажите детали бизнес-плана банка? На что вы будете делать ставку в 2020 году?

— Банк в принципе окончил свой экстенсивный период развития и формирования сети. В этом и в будущем году мы станем проводить ее ревизию, некий тюнинг по итогам работы: кое-где мы увидели, что формат может быть полегче, где-то, наоборот, не высчитали, что будет столь серьезный спрос. Это корректируем. Дальше намерены органично расти. Не закладываем взрывного роста, не сулят нам его и макроэкономические индикаторы, но ставим задачи по спокойному, гармоничному развитию каждого направления. Также сбалансируем с «Почтой РФ» наши подходы в работе с клиентами. Будем работать с разными инвестиционными продуктами. Продолжим развиваться в POS-кредитовании, где у нас есть амбиции: на данный момент мы второй банк (финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам). Но плох тот второй, кто не хочет быть 1-ым. Будем растить пул поставщиков в области коммунальных услуг.

— Банки уходят из сектора POS-кредитов, насколько он прибыльный для вас? 

— Для нас данный бизнес прибыльный, что и отличает нас от большинства игроков на POS-рынке. Многие банки считают, что это только лишь канал привлечения и, набрав клиентов, не видят в предстоящем в нем смысла. Мы же одни из основателей этого рынка, потому нам комфортно, мы умеем здесь зарабатывать. Возможно, мы знаем какой-то секрет…

— Вы гласили, что банк в ближайшем будущем не планирует выдавать ипотеку. При этом ранее вы говорили о пилоте в некоторых регионах по выдаче ипотеки от ВТБ и «Дом.РФ». Будете ли далее развиваться в этом направлении? В чем для вас выгода? И может, все-же вы подумываете о выдаче своей ипотеки? 

— Да, мы не планируем выдавать свою ипотеку. Что касается пилотов, мы их действительно проводили, хотя у нас и были сомнения. Оказалось, что в большом городке, где работают крупные ипотечные банки, смысла идти к агенту, которым являлся «Почта банк», нет, полегче сразу отправиться в отделение (формирование, низшее тактическое подразделение в вооружённых силах многих государств мира) ВТБ. А в малонаселенных пунктах существует два других решения жилищной трудности. Первый — когда люди (общественное существо, обладающее разумом и сознанием, а также субъект общественно-исторической деятельности и культуры) берут кредит наличными. Себестоимость недвижимости на вторичном рынке тут совсем другая, чем в Москве и других больших городах, и кредита наличными вполне хватает. Второй – банковский-кредит на индивидуальное строительство. Мы как раз успешно выдаем кредиты на быстровозводимые дома. При этом это не залоговый банковский-кредит, не ипотека, а POS-кредит. У нас уже 850 партнеров, и мы планируем далее этот проект наращивать.

— Я правильно понимаю, что этот пилотный спецпроект закончился?

— Да. Закончился и дальше в том виде, наверняка, смысла его продлевать просто нет.  

— «Почта банк» заходит в число банков-агентов по продаже ОФЗ для населения. Планируете ли предлагать собственные облигации для населения?

— Пока мы предлагаем ОФЗ-н, предлагаем ПИФы (Паевые вкладывательные фонды – ред.) ВТБ, ну и работаем над другими инвестпродуктами. Может быть, когда-то придем к своим облигациям, но сейчас в бизнес-плане такой активности нет.

— Вы гласили, что банк хочет работать с крупными ритейлерами, и не только лишь продуктовыми, и ведете переговоры. Расскажите о результатах этих переговоров? 

— С продуктовыми ритейлерами мы с наслаждением работаем, наши основные партнеры — это сеть магазинов «Пятерочка» и «Магнит». Если гласить о непродуктовых, то тут наш крупнейший партнер, с которым мы бесконечно станем развиваться, улучшать процессы и придумывать новое — это «Почта РФ». Она, думаю, входит в тройку крупнейших ритейлеров в мире по спец сети покрытия. Мы вас еще будем совместно удивлять! Если говорить о других непродуктовых партнерствах, то у нас больше 100 тыс POS-партнеров, точек, где мы продаем свои кредиты. Куда уж больше? Это фактически вся страна. 

Сейчас время, когда не так важно, что написано на вашей карте, — часто и карты-то нет, только телефон, иногда проще договориться с партнером о обоюдных преференциях. Так, недавно мы с ВТБ запустили совместную очень перспективную программку – «Мультибонус». 

— Банк открывал свои точки обслуживания в «Пятерочке». Вы довольны результатом? Сколько их на нынешний день, планируется ли расширять?

— Да! Знаете, мы пропилотировали и узрели несколько вещей. Первое — люди не прогуливаются за продуктами с паспортом, а при оформлении первого банковского товара он требуется. Второе — к этому времени, пока мы пилотировали, наша сеть достигнула максимума, и сейчас около каждой «Пятерочки» в пешей доступности есть «Почта банк» на почте. И тогда появился вопрос: зачем нам держать стойки в «Пятерочке»? Лучше проводить в магазине маркетинговые акции и навигировать людей в наше ближайшее отделение. Человек невозмутимо купит продукты, вернется домой, потом пойдет на почту, куда как раз-таки прогуливаются с паспортом, и спокойно получит свой банковский продукт. В неких точках «Пятерочки» мы остались, но это единицы, они, как правило, размещены далеко от отделений почты. В некоторых магазинах мы оставили банкоматы, просто потому что они действительно пользуются спросом: люди приходят за продуктами, заодно снимают заработную плату, пенсию.

— Также «Почта банк» осенью 2019 года в рамках пилотного спецпроекта планировал открыть несколько точек обслуживания в магазинах «Магнит». Я так понимаю, там такая же эпопея, как с «Пятерочками»?

— Абсолютно та же дистрибуционная модель – близкое к магазину отделение почты с сотрудником, предлагающим денежные услуги. Сейчас мы активно продвигаем «Магнит» в нашей спец сети, по эмиссии приблизились к полсотни тысяч, и у нас все впереди, спецпроект не так давно был масштабирован на всю страну. Уверен, что у этого кобренда очень большие перспективы.

— В Минфине не раз выражали обеспокоенность утечками данных, в особенности предостерегают от них в сфере биометрических данных. Как вы оцениваете ситуацию с обороной в этой сфере? Есть ли угрозы, на ваш взгляд?

— Это снова вопрос нашей ментальности. Вот живем мы, например, в бумажном мире, и это весьма безопасно. И тут появляются какие-то биометрические ID, которые можно украсть. Можно я подвергну сомнению это утверждение? Мы живем в картонном мире, и это совершенно небезопасно. 

Номера наших паспортов, к огорчению, уже имеются в открытом доступе. Паспорт можно подделать, украсть, переклеить фотографию, скопировать подпись. Кто произнес, что бумага безопаснее, я не понимаю!?

Весь мир движется к биометрическому ID, просто потому что это уникальный ID. Похитить его сложно, потому что это не фотография из папки. Это сигнатура лица, зашифрованный код, который расшифровывается только лишь определенным алгоритмом. Даже если злоумышленнику удастся его похитить, то не совершенно понятно, что он будет с ним делать.  

Получается, что вопрос не в том, можно украсть или нет, а в том, что, если ваши данные защищены биометрическим ID, у вас с наименьшей вероятностью похитят деньги, например, если мы говорим о банках. Какой банк лучше защищен – тот, который не разрешает, например, досрочно истребовать депозит без биометрического подтверждения, или тот, в отделении которого денежные средства можно забрать, предъявив паспорт? Я думаю, чем сложнее система защиты, чем она более математическая, тем труднее вывести деньги из системы. Но абсолютной защиты не существует. Это тоже правда. Все на свете можно взломать. Тем более с применением социальной инженерии. 

— При этом мошенники повсевременно совершенствуют социальную инженерию, применяя разные сценарии общения с посетителями. Как вы защищаете от такого вида мошенничества своих клиентов? Как можно решить эту делему, на ваш взгляд? 

— Да, мы много слышим о социальной инженерии. Спасти от этого вида мошенничества может только лишь финансовое просвещение граждан и работа правоохранителей. Мы защищаемся еще и биометрически. Время от времени наши клиенты злятся, жалуются: «В других банках (сосуд, как правило, цилиндрической формы с широким отверстием вверху, в отличие от бутылки, с достаточно короткой и широкой горловиной либо вообще без горловины, с крышкой, предназначенное для) так удобно, позвонил и депозит снял». Мы постоянно говорим: «Да, отлично. Но вопрос, кто позвонил, вы или мошенник. Депозит-то ваш сняли». В нашем случае данный номер не пройдет. 

— Как вы оцениваете для клиентов банков воздействие ситуации с распространением коронавируса и волатильностью на глобальных рынках. Видит ли «Почта банк» возможность предложить клиентам кредитные «каникулы» в связи с этим? 

— В нашем банке есть услуга «Пропускаю платеж», которая дает вероятность заемщикам в случае непредвиденных обстоятельств 2 раза в год пропустить платеж по банковскому-кредиту. Вводить какие-то дополнительные меры целесообразно только в случае резкого ухудшения экономической обстановке при одновременном изменении правил ЦБ по резервированию таких кредитов, но это уже должно быть решение на муниципальном уровне. 

Волатильность валютного курса на рублевый кредитный портфель никак не оказывает влияние. Сбережения наших клиентов также в рублях. 

— Будет ли банк закрывать часть отделений в связи с распространением вируса в РФ? 

— Пока таких действий мы не предпринимаем, но пристально следим за развитием событий и соответствующими решениями властей. Если кому-то сегодня удобнее придти в отделение банка, на почту и посоветоваться со спецами, нет проблем, они открыты. Однако для спокойствия, соблюдения мер личной защищенности я все же предлагаю переходить к digital-формату. Проникновение мобильного банкинга в нашей стране так велико, что для постоянного погашения кредитов, оплаты любых услуг, и даже для открытия вклада, в принципе, не надо приходить в офис банка.